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新婚或单身 如何攒钱快买房

日期:2012-4-24 10:46:28 来源:广州日报   【字体:

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买房年轻族改进取理财为稳健风格 买多种理财产品

  本周,多地提高公积金上限的新闻热传于市,广大无房青年又是欢乐又是担忧,为可以多贷款了而欢乐,也担忧房产价格再次走高。2012年,很多年轻人仍在翘首期盼房价下跌,家庭理财完全围绕“攒够买房钱”这个严肃而琐碎的主题展开。我们找来了新婚与未婚的两家广州青年,研究研究他们该如何攒够买房钱。

  虽然近期国内出台了一系列促进与监管资本市场的利好政策,但目前国内外的不确定性风险仍强,周初沪指依然失守2400点;建议买房一族暂时采取稳健为主的投资方式,多元投资,减低理财风险。

  其中,我们建议流动资产较多、已经结婚的小李家采取稳健为主、偏向保守的理财方式,增买相当数量的货币基金观望后市;而对于流动资产有限、至今单身的小陈家,建议采取稳健偏向进取的理财方式,逢低买进纸黄金、银行理财产品,稀释个股投资的风险。

  文、图、表/记者井楠

  理财顾问团队:

  招商银行广州分行 李春晨

  证券业资深人士 守成

  基金资深分析师 齐妤

  案例一

  情况:

  广州小李小范新婚燕尔,目前正在观望买房。小李31岁,是一家外资企业的销售,年薪在15万~30万元这个区间。小范26岁,在某外资企业的财务部门工作,年薪16万元。

  家庭目前的流动资产共有78万元,其中现金53万元,偏股基金20万元,银行定期存款5万元。目前的流动资金首付一般房产当然没有问题,但两人还是希望能够攒够100万元,首付五成,购买一套市中心的房产。

  案例分析:

  李先生家资产总计78万元,全部在流动资产一项,没有房产、车辆等固定资产;夫妻年收入在31万~46万元之间,按照广州目前的生活水平,年收入沉淀应在20万元以上。该家庭属于收入稳定、理财成长性很强的中产家庭。即使保持目前的理财格局,行至年底,资产积累也应接近100万元。

  反观李先生目前的流动资产构成,仅现金项目的所占比例就大于65%,显然不尽合理,需要作出较大调整。类似李先生这样的年轻缺房家庭,一般建议采取稳健为主的理财方式,用多元化投资来提高收益率、降低风险,以达到理财目标。

  不过,目前国内国际市场的不确定性风险仍多,股市上行仍有重重压力,在此情况下,建议采取稳健为主、偏向保守的理财策略,不建议配置过多的资金在偏股基金与个股领域,并应增加银行理财产品、黄金等产品,分散不确定性风险。

  一周理财新闻关注:

  本周初,多座城市提高了公积金贷款的上限,李先生不仅可以直接享受到公积金优惠,还可以由此观望政策走向,择机入市。

  上周,周小川表示:在利率市场化的路径中,贷款利率改革应先行,为国内货币政策、投资市场的进一步放开奠定了基础,对于绝大多数理财产品的中长线走势均有利好影响,建议李先生提早布局下半年投资。美联储本周召开议息会议,重点仍在QE3问题,对于全球金融、期货、黄金市场都有指导性影响,建议李先生在美联储会议后再介入黄金市场。

  理财建议:

  减少现金比例,转存10万元购买货币基金,以备不时之需。剩余部分分别配置在黄金、银行理财产品上与混合型基金方面。

  20万元偏股基金比例过重,对于年轻家庭而言,建议改买10万元为个股,投资方向以资源、地产板块的蓝筹个股为主。

  5万元定期存款显然还没有到期,减息预期下,建议加以保留。

  对于已买的偏股基金,建议转换思路,改买风格比较均衡的品种,比如东方精选基金。

  该表格比较适合于未来半年的中线理财策略,进取、稳健与保守理财产品在投资中的比例保持在了2比3比3的比例,稳健之中,不失谨慎。其中如遇某投资品种升势明朗,可随时将货币基金抽出补充进去。

  该理财表格的综合年化收益率在5.5%~6%之间,在未来近3个季度中,可增加至少78×(5.5%×0.75)=3.2万元的收益,加上夫妻两人今年的工资余额,完全可在年底实现100万元买房梦。

  案例二

  情况:

  小陈27岁,至今单身,也在努力买房,之后再考虑结婚。他是广州某事业单位的员工,年薪20万元。现在共有流动资金47万元,其中,股票25万元,银行活期存款12万元,货币基金10万元。小陈理财经验匮乏,不知道该攒够多少钱才买房。

  案例分析:

  小陈家庭资产为47万元,全部在流动资产集中,并无家庭负担;家庭年收入20万元,职业属于事业单位编制,稳定性较强,年收入沉淀应在12万元以上;该单身家庭属于抗风险能力与理财成长型均强的中产年轻一族。按照常理,该家庭应该采取进取为主的理财策略。

  但对于目前的市场来说,国际经济危机阴云未散、市场疲软,中国货币政策面临变数,个股、偏股基金上行压力仍大,完全的进取型投资势必加剧小陈的买房风险。不如以稳健投资为主,辅以进取搏杀,踏踏实实攒够60万元,准备好购买城中心一套180万元总价、小户型住宅的三成首付款,对于小陈来说,比较实际。

  一周理财新闻关注:

  周一受创业板退市政策推出的新闻所拖累,股市上行乏力,报收在了2400点以下位置,为短线投资带来诸多变数,小陈可获利了结部分前期上涨很多的个股。

  本周美联储会议议息,直接影响黄金、期货、汇市,对于小陈所要投资的各类理财产品均有间接影响,如果原来做的是短线投资,特别需要当心,建议观望为主。

  理财建议:

  12万元银行活期存款改买纸黄金与银行理财产品,以提高资产收益率。减少货币基金的比例,补充购买银行理财产品。

  25万元个股在投资分配中比例过高,建议从中抽取7万元,购买混合型或债券型基金,投资大型基金公司发行的收益较稳健的品种。

  如下表所示,调整之后,小陈进取、稳健与保守理财产品的投资比例约为4比3比3,投资风格介乎稳健与进取之间,很适合单身人士的中短线理财,有利于找准时机、稳健买房。其综合投资收益率可以达到7以上,年底可以取得47×0.75×7%=2.5万元,加上工资结余,超过60万元。

  该理财建议适用于未来3~4个月的实际情况,货币基金一项也可做出实时调整,比如股市大市明朗化发展,则可逢低补买蓝筹股。

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